자녀의 경제적 자유를 위한 20년의 선물: 증여보다 중요한 투자 습관

돈이 아닌 '시간'을 증여하는 유일한 방법

부모라면 누구나 내 아이가 경제적으로 부족함 없는 삶을 살기를 바랍니다. 하지만 우리가 흔히 생각하는 '증여'는 내 주머니에 있는 목돈을 아이의 통장으로 옮겨주는 행위에 그치는 경우가 많습니다. 진정한 의미의 경제적 자유를 선물하고 싶다면, 우리는 돈의 액수가 아니라 '시간'이라는 자본에 주목해야 합니다.

자본주의 사회에서 시간은 복리라는 마법의 지팡이를 휘두르는 유일한 재료입니다. 성인이 되어 뒤늦게 투자를 시작하는 어른들에게 가장 뼈아픈 후회는 "10년만 더 빨리 시작했더라면" 하는 아쉬움입니다. 당신의 자녀에게는 그 10년, 아니 20년이라는 압도적인 우위를 태어날 때부터 쥐여줄 수 있습니다. 이것이야말로 그 어떤 유산보다 강력한 부의 추월차선입니다.

숫자가 증명하는 20년의 마법

구체적인 숫자로 복리의 위력을 확인해 보겠습니다. 아이가 태어난 날, 축하금 등으로 모인 500만 원을 초기 자본으로 설정하고 매달 20만 원씩 아이의 계좌에 적립식으로 투자한다고 가정해 봅시다. 여기서 20만 원은 매년 물가상승률만큼 투자액을 조금씩 늘려가는 '실질 가치 유지' 방식을 택했습니다. 대상은 연평균 수익률 약 10%를 기록해 온 미국 S&P 500 지수 추종 ETF입니다.

아이가 스무 살이 되는 시점에 계좌는 약 2억 1,376만 원이 됩니다. 이 기간에 실제로 넣은 돈은 약 6,948만 원입니다. 넣지 않은 돈이 약 1억 4,428만 원, 원금의 2배가 조금 넘습니다.

바꿔 말하면 최종 금액의 3분의 2가 시간이 만든 몫입니다. 같은 돈을 아이가 스무 살이 된 뒤에 넣기 시작했다면 이 몫은 생기지 않습니다.

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왜 아이의 계좌엔 '국내 주식'보다 '미국 지수'일까?

물론 국내에도 훌륭한 기업들이 많습니다. 하지만 20년이라는 초장기 투자를 전제로 한다면, 우리는 '확률'과 '생존'의 문제에 더 집중해야 합니다. 전 세계 자본이 모여들고 끊임없이 혁신 기업들이 수혈되는 미국 시장의 대표 지수는 장기 우상향의 역사적 증거를 가지고 있습니다.

아이의 계좌에서 가장 피해야 할 것은 중도 이탈입니다. 개별 종목은 상장폐지될 수 있고, 한 나라에 몰아 두면 그 나라의 위기가 그대로 계좌에 옮겨붙습니다.

여기서 한 가지 바로잡을 것이 있습니다. S&P 500은 전 세계 500대 기업이 아니라 미국 상장 기업 500곳으로 구성된 지수이고, 시가총액 순위대로 기계적으로 뽑는 것도 아닙니다. 선정위원회가 상장 기간과 수익성 같은 기준을 적용해 편입과 제외를 결정합니다. 그래도 20년이라는 기간에서 개별 종목보다 분산 효과가 크다는 점은 달라지지 않습니다.

다만 미국 한 나라에 집중된다는 점 자체는 위험 요인입니다. 전 세계로 넓히려면 선진국이나 전 세계 지수를 함께 담는 방법도 있습니다.

결과보다 위대한 과정, '함께 보는 눈덩이'

계좌에 찍힌 숫자가 전부는 아닙니다. 아이가 자라면서 자신의 이름으로 된 계좌에서 눈덩이가 어떻게 커가는지 함께 지켜보는 과정 자체가 위대한 경제 교육입니다. 설날 세뱃돈을 받으면 장난감을 사는 대신 "우리 같이 S&P 500 주식을 사러 갈까?"라고 제안해 보십시오. 주가가 떨어졌을 때는 "지금이 바겐세일 기간이라 더 많이 살 수 있는 기회야"라고 가르쳐 주는 부모 밑에서 자란 아이는 결코 경제적 문맹이 되지 않습니다.

진정한 부는 돈을 많이 버는 능력이 아니라, 돈을 다루는 태도에서 결정됩니다. 20년 동안 부모와 함께 일궈온 계좌는 아이에게 자본주의의 작동 원리를 몸소 깨닫게 해주는 살아있는 교과서가 될 것입니다. 성인이 된 자녀가 마주할 세상이 지금보다 더 치열할지라도, 단단한 자산과 올바른 투자 습관을 갖춘 아이는 흔들리지 않고 자신의 길을 개척해 나갈 수 있습니다.

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시작하기 전에 반드시 확인할 것, 증여세

여기까지 읽고 계좌부터 만들려 한다면 한 가지를 먼저 챙겨야 합니다. 자녀 명의 계좌에 부모가 돈을 넣는 것은 법적으로 증여입니다.

미성년 자녀에게는 10년 단위로 2,000만 원까지 증여재산공제가 적용됩니다. 태어나서 스무 살까지면 두 구간, 즉 4,000만 원까지가 공제 범위입니다. 그런데 앞의 예에서 20년간 실제로 넣은 돈은 약 6,948만 원이었습니다. 공제를 넘는 약 2,900만 원은 신고 대상이 됩니다.

신고를 해 두면 좋은 점도 있습니다. 증여 사실이 확인된 자금에서 나온 운용 수익은 자녀 고유의 재산으로 인정받기 쉬워집니다. 반대로 신고 없이 목돈이 쌓인 뒤 나중에 문제가 되면 가산세까지 따라올 수 있습니다.

금액과 방식은 가정마다 다르므로, 시작 단계에서 국세청 안내를 확인하거나 세무 상담을 한 번 받아 두는 편이 안전합니다. 20년짜리 계획에서 첫 단추에 해당하는 부분입니다.

결국 남는 것은 시간입니다

완벽한 시점을 기다릴 필요는 없습니다. 아이의 계좌에서 가장 중요한 변수는 부모의 종목 선택이 아니라 남은 기간이기 때문입니다. 한 살에 시작하는 것과 열 살에 시작하는 것의 차이는 종목을 아무리 잘 골라도 메우기 어렵습니다.

훗날 자녀가 기억하는 것도 계좌의 잔고보다는, 시장이 빠졌을 때 부모가 어떻게 반응했는지일 가능성이 큽니다.

계좌를 어디에 열 것인가

실무적으로 갈리는 지점이 하나 더 있습니다. 미성년 자녀 명의 계좌는 부모가 대리로 개설하며, 가족관계증명서와 기본증명서 같은 서류가 필요합니다. 증권사마다 비대면 개설 가능 여부가 달라 미리 확인하는 편이 낫습니다.

상품 선택에서도 세금이 개입합니다. 국내 상장된 해외 지수 ETF는 매매 차익이 배당소득으로 과세되고, 해외 직구는 양도소득세 22퍼센트가 분리과세됩니다. 자녀 계좌는 다른 소득이 거의 없으므로 금융소득종합과세에 걸릴 가능성이 낮아, 국내 상장 ETF의 불리함이 성인 계좌보다 작습니다.

다만 자녀가 성인이 되어 소득이 생기면 상황이 달라집니다. 20년짜리 계획이라 도중에 조건이 바뀔 수 있다는 점은 감안해야 합니다.

아이 이름으로 하지 않는 선택도 있습니다

마지막으로 짚어 둘 것이 있습니다. 반드시 자녀 명의여야 하는 것은 아닙니다.

부모 명의로 굴리다가 필요한 시점에 증여하는 방법도 있습니다. 이 경우 운용 기간의 수익은 부모 소득으로 과세되지만, 증여 시점과 금액을 조절할 수 있어 공제 한도를 활용하기가 수월합니다.

반대로 자녀 명의로 하면 운용 수익이 자녀 재산으로 쌓이는 장점이 있습니다. 대신 증여 신고를 미리 해 두어야 나중에 자금 출처를 소명할 때 문제가 없습니다.

어느 쪽이 유리한지는 금액과 가정 상황에 따라 달라집니다. 규모가 크다면 시작 단계에서 한 번 상담을 받아 두는 편이 20년 뒤의 번거로움을 줄입니다.